Dluhy a exekuce

Když přijde první dopis od exekutora, je v něm částka, která vám připadá nereálná. Sto osmdesát tisíc za telefon na splátky, který jste si vzali před dvanácti lety? Zní to nesmyslně. Číslo přitom není náhodné: k jistině se roky nabalují úroky z prodlení, smluvní pokuty a sankce (u starších spotřebitelských smluv klidně i 0,1 % denně, tedy zhruba 36,5 % ročně), náklady rozhodčího řízení a náklady exekuce. Po deseti letech tak dluh naroste na násobek původní částky.

Dluhy a exekuce mají svůj systém. Promlčení, oddlužení, návrh na zastavení exekuce, chráněný účet, námitka proti rozhodčímu nálezu — to všechno jsou konkrétní právní nástroje, které fungují, pokud je použijete včas. Po 15 dnech od doručení usnesení o exekuci většina z nich propadá.

Tady najdete mapu prvních 30 dnů. Komu zavolat, s čím, a kdy.

---

Lhůty, které tikají

Co	Lhůta	Důsledek zmeškání
Odvolání proti usnesení o nařízení exekuce	15 dnů od doručení	Exekuce pokračuje bez možnosti zastavení
Námitka promlčení pohledávky	kdykoliv v řízení, ale nejpozději v rámci námitky vůči exekuci	Promlčená pohledávka se nevymáhá, ale musíte namítnout
Návrh na oddlužení (insolvence)	kdykoliv, ale čím dřív, tím lépe	Exekuce běží dál, narůstají náklady
Žaloba o určení neplatnosti rozhodčího nálezu	obecně 3 roky od právní moci nálezu	Nález platí
Založení chráněného účtu	kdykoliv	Bez něj může exekutor zabavit zákonné maximum z příjmu

Poznámka k 15 dnům: Lhůta začíná běžet dnem doručení usnesení. Pokud jste nebyli zastiženi a usnesení bylo uloženo na poště, fikční doručení nastává 10. den od uložení — i když si zásilku nevyzvednete.

---

Procesní mapa

01 — Zjistěte, co přesně řešíte

Přišla vám upomínka (ještě není exekuce), rozhodčí nález (rozhodnutí soukromého rozhodčího soudu), nebo usnesení o nařízení exekuce (skutečná exekuce)? Každý dokument má jinou lhůtu a jinou cestu obrany. Najděte první stránku dokumentu — tam je vždy uvedeno, o co jde.

02 — Zjistěte, zda je pohledávka promlčená

Obecná promlčecí lhůta je 3 roky od okamžiku, kdy se právo mohlo poprvé vymáhat (§ 629 OZ). Pokud je dluh starší a věřitel ho nikdy nesoudně nevymáhal, může být promlčený. Ale promlčení musíte namítnout — soud ho neuplatní sám.

03 — Založte si chráněný účet

Chráněný účet je běžný účet, na který chodí mzda, důchod nebo dávky, a na kterém exekutor nesmí zabavit víc než zákonné maximum (typicky 1/3 čistého příjmu po odečtení nezabavitelného minima). Založení je u většiny bank zdarma, do 24 hodin. Stačí říct: „Chci chráněný účet."

04 — Zjistěte, zda máte nárok na oddlužení

Oddlužení (osobní insolvence) je zákonný proces, který zastaví všechny exekuce. Po 3–5 letech splátek se nesplacený zbytek dluhů odpouští. Po novele insolvenčního zákona z roku 2024 je proces dostupnější i pro OSVČ a kratší než dřív.

05 — Reagujte včas — nečekejte

Pokud jste dostali usnesení o nařízení exekuce, máte 15 dnů na odvolání. Pokud je pohledávka promlčená nebo rozhodčí nález neplatný, podejte odvolání s právní asistencí. Exekutor vám neporadí — vymáhá. Advokát ano.

---

Časté mýty a pravda

Mýtus: „Když dluh neplatím 10 let, automaticky se promlčí a nemusím ho platit."
Pravda: Promlčení musíte namítnout. Pokud nenamítnete a začnete platit, dluh tím uznáváte a promlčení už neuplatníte. Pokud věřitel podal žalobu před promlčením, lhůta se přerušila — i 10letý dluh nemusí být promlčený.

Mýtus: „Exekutor mi může zabavit celou výplatu."
Pravda: Ne. Má zákonné limity (§ 279–281 exekučního řádu). Z čisté mzdy smí zabavit maximálně 1/3 po odečtení nezabavitelného minima. Chráněný účet to automaticky dodržuje.

Mýtus: „Oddlužení je jen pro zaměstnance, OSVČ na něj nemá nárok."
Pravda: OSVČ má na oddlužení nárok. Po novele 2024 je proces kratší (3 roky místo dřívějších 5) a dostupnější.

---

Kdy už nutně advokát

1. Přišlo usnesení o nařízení exekuce a běží 15denní lhůta — bez advokáta riskujete nesprávnou nebo zmeškanou námitku.
2. Dluh je starý 5+ let a nikdy nebyl soudně vymáhán — může být promlčený, ale musíte to procesně uplatnit.
3. Rozhodčí nález od soukromého rozhodčího soudu — velká část rozhodčích doložek ve spotřebitelských smlouvách je neplatná podle nálezů Ústavního soudu.
4. Máte 3+ exekucí a nevíte, jak dál — advokát vám projde možnosti (oddlužení, zastavení, spojení).
5. Exekutor zabavil víc, než smí — porušení zákonných limitů.

Orientační cena: První konzultace 1 500–4 000 Kč. Kompletní obrana proti exekuci: 12 000–40 000 Kč.