Návrh na oddlužení — kdy a jak na něj

Oddlužení (insolvence) vám umožní legálně se zbavit dluhů, které nezvládáte splácet. Po typicky 5 letech splátkového kalendáře soud odpustí zbytek a vy začínáte s čistou historií.

Tři exekuce, dva spotřebitelské úvěry, dluh u zdravotní pojišťovny. Plat 32 tisíc, dvě děti. Dluhová lavina už dávno přestala padat — teď se valí sama. Oddlužení (insolvence) je v takové situaci nejen řešením, ale často jediným, které funguje. Tady je, kdo na něj má nárok, jak si o něj požádat a co reálně očekávat během 5 let splátek.

Co je oddlužení

Oddlužení je insolvenční institut, který umožňuje fyzické osobě legálně se zbavit dluhů, které není schopná splácet. Po splnění podmínek (typicky 5 let splátkového kalendáře) soud vydá rozhodnutí o osvobození od placení zbývajících pohledávek — z dluhové pasti vystupujete s čistou historií.

Jde o mimořádný nástroj — má přísné podmínky a značné dopady, ale když ostatní cesty selhaly, bývá jediný, který dovede k bezdluhovému životu.

Tabulka klíčových lhůt a hodnot

Co	Hodnota	Poznámka
Doba oddlužení (standardně)	5 let	splátkový kalendář
Doba oddlužení (důchodci, invalidita 2./3. stupně)	3 roky	zkrácená doba
Minimální splátka pohledávek nezajištěných věřitelů	30 %	méně jen v krajních případech (zdravotní stav, věk)
Doba od zamítnutí dřívějšího návrhu na nový	5 let	nelze to zkoušet znovu hned
Soudní poplatek	0 Kč	osvobozeno
Cena akreditovaného poradce	0–4 000 Kč	dle akreditace, neziskovky zdarma
Doba od podání po schválení	typicky 6–10 týdnů	exekuce se zastaví ihned po podání

Kdo na oddlužení má nárok

Oddlužení je dostupné fyzickým osobám — občanům i podnikatelům — pokud splní všechny tyto podmínky:

Podmínka 1: Více pohledávek vůči více věřitelům

Zákon vyžaduje minimálně 2 věřitele. Jeden velký dluh u jednoho věřitele není důvod pro oddlužení — řešte ho jinak (splátkový kalendář, námitka promlčení, dohoda).

Podmínka 2: Pohledávky jsou splatné delší dobu nebo se k nim přidávají další

Musíte být v úpadku nebo hrozícím úpadku. Úpadek znamená, že:

Máte víc než 1 věřitele.
Závazky jsou 30 dní po splatnosti.
Nejste schopni je plnit (typicky podle objektivního testu příjmů a výdajů).

Podmínka 3: Návrh musí podat akreditovaná osoba

Od roku 2017 nemůžete podat návrh na oddlužení sami. Návrh musí sepsat a podat:

Advokát s patřičnou akreditací.
Notář s patřičnou akreditací.
Insolvenční správce s patřičnou akreditací.
Akreditovaná nezisková organizace (Charita, Člověk v tísni, Spoluvíra).

Cena u advokáta/insolvenčního správce: 3 000–4 000 Kč (cena pevně určená vyhláškou). U neziskovek: zdarma.

Podmínka 4: Schopnost splácet alespoň minimum

Dlužník musí být schopen v rámci 5 let splatit alespoň 30 % pohledávek nezajištěných věřitelů. Zákon dovoluje výjimky pro zdravotně postižené a starší osoby, kde minimum může být nižší.

Podmínka 5: Poctivý záměr

Soud zkoumá, zda dlužník nejedná ve špatné víře. Typické důvody zamítnutí:

Úmyslné zadlužování s vědomím, že nebudete moci splácet.
Skrývání majetku před věřiteli.
Předchozí pravomocný trestný čin vůči majetku (zpronevěra, podvod).
Zamítnuté oddlužení v posledních 5 letech.

Jak vypadá oddlužení v praxi

Fáze 1: Příprava (1–4 týdny)

Sepsání všech dluhů — dlužník musí dohledat všechny věřitele, výši pohledávek a dokumenty.
Sepsání všech aktiv — nemovitosti, účty, vozidla, cennější movitý majetek.
Sepsání příjmů a výdajů — výpočet, kolik může dlužník měsíčně splácet.
Návrh na oddlužení — sepsání akreditovanou osobou.

Fáze 2: Podání návrhu k soudu

Návrh se podává k insolvenčnímu soudu podle bydliště dlužníka. Je zveřejněn v Insolvenčním rejstříku (isir.justice.cz) — je tedy veřejně dohledatelný.

Fáze 3: Zastavení exekucí (okamžitě)

Po podání návrhu soud zastaví všechny probíhající exekuce. Exekutor nemůže dál vymáhat.

Fáze 4: Schválení oddlužení (6–10 týdnů)

Soud posoudí návrh. Pokud splňuje podmínky:

Schválí oddlužení.
Určí insolvenčního správce (advokát, který bude dohlížet 5 let).
Stanoví splátkový kalendář.

Fáze 5: Splátkový kalendář (5 let)

Po schválení dlužník:

Hradí měsíčně určenou částku (typicky srážky ze mzdy nebo platby na účet insolvenčního správce).
Insolvenční správce rozděluje peníze mezi věřitele.
Dlužník nesmí dělat nové dluhy nad rámec běžných záležitostí.
Dlužník musí informovat o změnách (změna zaměstnání, nová práce, příjmy navíc).

Fáze 6: Osvobození (po 5 letech)

Po splnění splátkového kalendáře soud vydá rozhodnutí o osvobození. Zbývající dluhy zanikají — i ty, které nebyly v 5 letech zcela splacené.

Co se stane s nemovitostí v oddlužení

Toto je nejčastější otázka. Odpověď závisí na tom, jakou hodnotu nemovitost má a zda je zatížena hypotékou:

Scénář A: Nemovitost má hodnotu vyšší, než je hypotéka

Pokud máte byt za 4 mil. Kč a hypotéku 1 mil. Kč, čistá hodnota je 3 mil. Kč. V oddlužení musí být zpeněžena ve prospěch věřitelů. Po prodeji se z výtěžku splatí hypotéka a zbytek se rozdělí mezi nezajištěné věřitele.

O nemovitost v takovém oddlužení typicky přijdete.

Scénář B: Nemovitost má hodnotu nižší než hypotéka (záporné jmění)

Pokud je byt za 3 mil. Kč a hypotéka 3,5 mil. Kč, čistá hodnota je záporná. V oddlužení může být byt ponechán dlužníkovi, pokud to zachrání jeho bydlení (a věřitelům by prodej nepřinesl plnění). Hypotéka pokračuje dál — banka nepřichází o své zástavní právo.

Scénář C: Nemovitost je nezbytné bydlení dlužníka

I u nemovitosti s vyšší hodnotou, než je hypotéka, soud někdy nemovitost dlužníkovi zachová — pokud jde o jediné bydlení rodiny s nezletilými dětmi a alternativa by znamenala bezdomovství. Tato cesta je výjimečná, ne pravidelná.

Pro úplnost: v oddlužení se zpeněžují veškerá zbytná aktiva — auto nad rámec běžné spotřeby, druhý byt, chalupa, akcie, sbírky. Nezpeněžují se nezbytné věci pro život (běžné vybavení domácnosti, oblečení, hygienické potřeby) a zdravotnické pomůcky.

Co stojí oddlužení dlužníka

Měsíční odvod

Dlužník platí část svého příjmu insolvenčnímu správci. Výše odvodu se počítá z:

Hrubého příjmu.
Nezabavitelného minima (částka, která dlužníkovi musí zůstat).
Počtu vyživovaných osob.

Příklad pro samostatnou osobu:

Plat hrubý: 35 000 Kč.
Plat čistý: 27 000 Kč.
Nezabavitelné minimum (2026): cca 13 500 Kč.
Měsíční odvod: 13 500 Kč.

Příklad pro rodinu se 2 dětmi:

Plat hrubý: 35 000 Kč.
Plat čistý: 27 000 Kč.
Nezabavitelné minimum: cca 24 000 Kč.
Měsíční odvod: 3 000 Kč.

Odměna insolvenčního správce

Z odvodu jde ze začátku část insolvenčnímu správci jako jeho odměna (typicky 1 100 Kč/měsíc + DPH = 1 331 Kč/měsíc). Zbytek se rozděluje mezi věřitele.

Co se mění v životě dlužníka

Záznam v Insolvenčním rejstříku

Oddlužení je veřejně dohledatelné v rejstříku (isir.justice.cz). To znamená:

Banky vás vidí. Pravděpodobně nezískáte úvěr ani hypotéku během oddlužení a ještě nějakou dobu po jeho skončení.
Někteří zaměstnavatelé prověřují insolvenci (typicky bankovnictví, pojišťovnictví, určité státní funkce).
Pronajímatelé někdy odmítají uzavřít nájemní smlouvu s osobou v oddlužení.

Zákaz dělání dluhů

Během oddlužení nesmíte dělat nové dluhy (kromě běžných záležitostí domácnosti). Pokud tento zákaz porušíte, soud může oddlužení zrušit.

Povinnost informovat

Musíte insolvenčnímu správci hlásit:

Změnu zaměstnání.
Nový příjem (dědictví, dar, výhra, jednorázová plnění).
Změnu rodinné situace.
Změnu adresy.

Nemožnost druhého oddlužení

Po skončení oddlužení nemůžete podat další oddlužení po dobu 10 let. Po té době ano, ale druhé oddlužení trvá 8 let (ne 5).

Poznámka redakce. Případy popsané níže vycházejí ze skutečných typových situací, se kterými se setkává redakce a poradny našeho expertního okruhu.

Modelový případ: Jana, 35 let, tři exekuce, dvě děti

Stav:

Jana se rozvedla v roce 2024. Po rozvodu jí narostly dluhy:

Hypotéka 2,4 mil. Kč na bytě (banka úvěr vypověděla, exekuce na byt).
Spotřebitelský úvěr 180 000 Kč.
Daňový dluh 95 000 Kč (z podnikání jako OSVČ před manželstvím).

Tři exekuce souběžně. Plat 32 000 Kč. Dvě nezletilé děti (10 a 7 let).

Co Jana udělala:

Kontaktovala dluhovou poradnu Charita Brno — bezplatně.
Poradkyně s ní sepsala všechny dluhy a kontaktovala věřitele. Zjistilo se, že úroky byly v některých případech nesprávně počítané — celková výše dluhu se snížila o 60 000 Kč.
Poradkyně posoudila vhodnost oddlužení:
- Příjem 32 000 Kč hrubého.
- Nezabavitelné minimum pro Janu + 2 děti: cca 22 000 Kč.
- Měsíční odvod: 10 000 Kč.
- Za 5 let: 600 000 Kč. Z toho cca 60 000 Kč odměna správci, 540 000 Kč pro věřitele.
- Celkové dluhy: cca 2,7 mil. Kč. Plnění věřitelů: cca 20 % — pod 30% limit.
- Ale: prodej bytu v insolvenci přinese cca 1,5 mil. Kč. Dohromady s odvodem 2,04 mil. Kč = 75 % plnění — splňuje podmínku.
Poradkyně sepsala návrh na oddlužení.
Jana návrh podala k insolvenčnímu soudu.

Průběh oddlužení (2024–2029):

Týden 4 po podání: soud schválil oddlužení. Všechny tři exekuce se zastavily.
Měsíc 6: insolvenční správce zpeněžil byt za 1,5 mil. Kč. Banka dostala 1,8 mil. (svou zástavní pohledávku, která pokrývala celý výtěžek). Jana se s dětmi přestěhovala do nájmu (16 500 Kč/měsíc).
Rok 1–5: Jana platila 10 000 Kč/měsíc. Insolvenční správce peníze rozděloval mezi věřitele.
Po 5 letech (2029): soud vydal osvobození od placení zbývajících pohledávek.

Výsledek:

Jana skončila oddlužení s:

Žádnými dluhy.
Bez bytu (přišla o něj v procesu).
S čistou historií.
Schopností začít znovu — dva roky po skončení oddlužení získala hypotéku na nový byt.

Co se Jana naučila:

Bezplatné poradny fungují — Charita, Člověk v tísni, Spoluvíra.
Nečekat — čím dřív se s oddlužením začne, tím méně se nabaluje úroků.
Oddlužení neznamená odpuštění dluhů hned, ale po 5 letech.
O byt v insolvenci typicky přijdete — to je cena za očištění historie.

Časté chyby a mýty

Mýtus 1: „V oddlužení neplatím nic." Platíte. Měsíční odvod je typicky 5 000–15 000 Kč podle situace.

Mýtus 2: „V oddlužení o všechno přijdu." Nikoli o všechno. Nezbytné věci pro život zůstávají. Auto, druhý byt, sbírky — ano, ty pravděpodobně ne.

Mýtus 3: „Po oddlužení mě banky vyloučí navždy." Ne navždy. Záznam v Insolvenčním rejstříku zůstává 5 let po skončení. Po té době banky obvykle hodnotí běžně.

Mýtus 4: „Oddlužení můžu podat sám." Nemůžete. Od roku 2017 musí návrh sepsat akreditovaná osoba. Bez ní soud návrh odmítne.

Mýtus 5: „Oddlužení je prohra. Lepší je platit dál a umřít s dluhy." Statisticky špatné rozhodnutí. Čím delší dluhová past, tím větší úroky. Při 3 exekucích a souběžných úrocích roste dluh i tehdy, když platíte. Oddlužení je strategická pauza, která vede k čistému startu. Mnoho lidí se k němu dostává až po 10–15 letech zbytečného boje.

Co dělat dnes — checklist

Pokud zvažujete oddlužení:

☐ Sepište všechny své dluhy — věřitel, výše, datum vzniku, datum poslední platby.
☐ Sepište všechen majetek — nemovitosti, účty, vozidla, cennější věci.
☐ Sepište příjmy a výdaje — kolik vám měsíčně zbývá po nezbytných výdajích.
☐ Spočítejte si, zda zvládnete 30% plnění věřitelům za 5 let:
- Pokud máte víc dluhů než 1 milion a měsíční odvod by byl jen 3–5 tisíc, plnění bude pod 30 %. Bez prodeje aktiv (byt, auto) oddlužení nemusí projít.
☐ Kontaktujte bezplatnou dluhovou poradnu:
- Charita ČR — síť poraden po celé ČR, charita.cz
- Člověk v tísni — služba „Dluhové poradenství", clovekvtisni.cz
- Spoluvíra — specializovaná dluhová poradna, spoluvira.cz
☐ Pokud poradna potvrdí, že na oddlužení dosáhnete, nechte sepsat návrh.
☐ Po podání návrhu se exekuce zastavují — psychicky můžete vydechnout.

Kdy už nutně advokát

Pokud jste podnikatel s komplikovanými závazky (společné dluhy s firmou).
Pokud máte podíl ve společnosti.
Pokud jste byli odmítnuti v dřívějším návrhu na oddlužení.
Pokud věřitelé napadnou oddlužení (např. argumentem nepoctivého záměru).
Pokud máte dluhy ze SJM s bývalým manželem a komplikuje to oddlužení.

Cena advokáta v insolvenci: 3 000–4 000 Kč za sepsání návrhu (cena vyhláškou). Další konzultace: 2 500–5 000 Kč/hodinu.

Klíčové paragrafy v této situaci

§ 3 zákona č. 182/2006 Sb. — pojem úpadku
§ 389 a násl. — oddlužení
§ 391 — návrh na oddlužení (kdo ho může podat)
§ 393 — náležitosti návrhu
§ 412 — průběh oddlužení
§ 414 — osvobození od placení pohledávek