Insolvenční návrh fyzické osoby krok za krokem

Insolvenční návrh podáte na příslušný krajský soud na předepsaném formuláři spolu s přílohami: seznamem majetku, závazků, zaměstnanců a příjmů za poslední roky. Návrh na oddlužení musí za vás podat akreditovaná osoba nebo advokát, sami ho podat nemůžete.

Pokud uvažujete o oddlužení, je insolvenční návrh ten klíčový dokument, který celý proces spouští — a 90 % zamítnutých návrhů odpadá kvůli formálním vadám, ne kvůli neoprávněnosti dlužníka. Tento průvodce vás provede vyplněním návrhu krok za krokem: které přílohy potřebujete, kde získat formuláře, kdo může návrh podat za vás (akreditovaná osoba), proč si návrh nevyplňovat sami podle vzoru z internetu a jak vypadá první rok života v oddlužení. Najdete tu i tři reálné případy, jak lidé uspěli i jak propadli kvůli detailům v návrhu.

Klíčové údaje a lhůty

Co	Kdy / kolik	Důsledek
Předpoklad pro oddlužení	min. 2 dluhy + nemožnost splatit	Bez toho návrh zamítnut
Splnění oddlužení (standard)	5 let	Po splnění zbytek dluhů odpuštěn
Splnění oddlužení (zranitelné osoby)	3 roky	Senior nad 65 let, invalidní 3. stupně, mladí pod 30
Minimální měsíční splátka	2 080 Kč + 1 089 Kč insolvenčnímu správci	Pokud nedosáhnete, návrh není přijat
Kdo musí podat návrh	dlužník výhradně přes akreditovanou osobu nebo advokáta	Návrh podaný dlužníkem osobně = vady, zamítnutí
Lhůta pro doplnění návrhu	7 dní od výzvy soudu	Při zmeškání návrh odmítnut
Náklady na akreditovanou osobu	zdarma (financováno státem)	—
Náklady na advokáta	4 000 Kč (regulovaná taxa)	—

Krok 1: Ověřte si, jestli na oddlužení vůbec dosáhnete

Podle § 389 IZ (insolvenční zákon) může oddlužení podat fyzická osoba, která:

Má alespoň 2 věřitele
Není v dlouhodobém prodlení déle než 30 dnů s alespoň jedním závazkem (zpravidla splněno)
Nemůže své dluhy řádně splácet
Nepodala v posledních 10 letech úspěšně oddlužení (s výjimkami)
Nepodala v posledních 5 letech insolvenční návrh, který byl odmítnut pro nečestný úmysl

Sami si položte tyto otázky:

Mám pravidelný příjem (mzda, OSVČ, důchod, dávky)? Ano, to je nutnost. Bez příjmu (nebo s příjmem pod minimální zabavitelnou částku, cca 13 600 Kč) nelze oddlužení zahájit.
Není můj dluh celý ze sázek, podvodů, trestné činnosti? Tyto závazky se neodpouštějí.
Jsem připraven na 5 let disciplíny? Soud dohlíží, kontroluje a vše schvaluje.

Krok 2: Pochopte, kdo vám návrh musí podat

Toto je nejdůležitější informace celého článku.

Od roku 2019 platí novela IZ: dlužník nesmí podat insolvenční návrh sám. Návrh za vás musí podat:

Akreditovaná osoba (zpravidla nezisková organizace, podle § 390a IZ)
Advokát s regulovanou taxou 4 000 Kč
Notář (vzácně využíváno)
Soudní exekutor (jen v pozici věřitele, ne dlužníka)

Pokud podáte návrh sami, soud vás vyzve k odstranění vady (musíte si opatřit zástupce). Pokud návrh nedoplníte do 7 dnů, soud ho odmítne.

Akreditované osoby vám návrh udělají ZDARMA. Stát to platí. Není to služba jen pro chudé — je to standardní cesta. Seznam akreditovaných osob: https://insolvence.justice.cz → Kontakty → Seznam akreditovaných osob.

Mezi nejznámější akreditované organizace patří:

Poradna při finanční tísni (po celé ČR)
Diecézní charity / Charita ČR
Člověk v tísni
Iuridicum Remedium
Některé okresní hospodářské komory

Krok 3: Připravte si všechny dokumenty

Před návštěvou akreditované osoby si připravte:

A) Doklady o totožnosti

Občanský průkaz
Rodný list (vlastní + dětí)
Případně oddací list

B) Doklady o příjmu (za posledních 12 měsíců)

Pracovní smlouva
Výplatní pásky za 12 měsíců (případně potvrzení o příjmu od zaměstnavatele)
U OSVČ: daňové přiznání za poslední 2 roky + aktuální výpisy z účtu
U důchodu: rozhodnutí o důchodu, výpis o vyplaceném důchodu
U dávek: rozhodnutí Úřadu práce, výpis o vyplacených dávkách

C) Doklady o dluzích (kompletní seznam)

Všechny smlouvy o úvěrech, půjčkách, kreditních kartách
Exekuční tituly (rozsudky, platební rozkazy, notářské zápisy s doložkou vykonatelnosti)
Korespondence s exekutory (výzvy k úhradě s aktuálním stavem dluhu)
Smlouvy se třetí stranou (ručení, společné dluhy s rodinou)
Daňové dluhy (výpis z FÚ)
Zdravotní pojištění, sociální zabezpečení (výpis dluhů)
Pokud nevíte, kde všude dlužíte: vyžádejte si výpis z Centrálního registru úvěrů (CRÚ) u ČNB, výpis ze SOLUS a NRKI

D) Doklady o majetku

Výpis z katastru nemovitostí (i pokud máte jen podíl)
Velký technický průkaz (auto, motorka)
Výpisy ze stavebního spoření, penzijního připojištění
Výpisy z bankovních účtů (i nečinných)
Soupis cennějších věcí (nad 5 000 Kč)

E) Doklady o vyživovacích závazcích

Pokud platíte výživné: rozsudek + doklad o úhradách
Pokud máte vyživovací povinnost (děti v péči, manžel/ka): rodný list dětí, oddací list

F) Daňové přiznání

Za poslední 2 roky (i kopie)

Krok 4: Návštěva akreditované osoby

Domluvte si schůzku předem (telefon / e-mail). Vezměte všechny dokumenty plus propisku a blok.

Co se na schůzce děje:

Pohovor o vaší životní situaci (1–2 hodiny). Akreditovaná osoba se ptá na vaše dluhy, příjmy, výdaje, rodinu a zdravotní stav.
Sestavení rodinného rozpočtu — kolik měsíčně vyděláte a kolik nezbytně utratíte (bydlení, strava, doprava, léky, výživné, jídlo dětem). Zbytek = co zbývá na splátky.
Posouzení nároku na oddlužení — akreditovaná osoba spočítá, jestli vás soud schválí.
Vyplnění návrhu + sepsání všech příloh.
Podpis + odeslání na krajský soud podle vašeho bydliště (zpravidla elektronicky datovou schránkou akreditované osoby).

Poznámka: První schůzka může být čistě poradenská, samotný návrh se může psát až na 2.–3. setkání. Některé akreditované osoby mají čekací dobu 4–8 týdnů.

Krok 5: Co se děje po podání

Krajský soud má 15 dní na prvotní posouzení návrhu. Buď:

Schválí (vydá usnesení o úpadku a povolení oddlužení) → běží řízení
Vyzve k doplnění (chybí příloha, nejasná položka) → 7 dní na opravu
Odmítne (závažná vada) → můžete se do 15 dnů odvolat

Po schválení soud:

Jmenuje insolvenčního správce (advokát, který dohlíží na vaše plnění)
Vyhlásí 30denní lhůtu pro přihlášení pohledávek věřiteli (po vyhlášení v insolvenčním rejstříku)
Po uplynutí lhůty se schvaluje způsob oddlužení: zpeněžením majetkové podstaty (prodej majetku) nebo splátkovým kalendářem (5 let), případně kombinace.

99 % oddlužení = 5letý splátkový kalendář. Každý měsíc jde část mzdy nad nezabavitelnou částku insolvenčnímu správci, který ji rozdělí mezi věřitele. Po 5 letech soud rozhodne o odpuštění zbytku dluhů.

Krok 6: Život v oddlužení (5 let)

Co to znamená v praxi:

Z vaší mzdy / důchodu / dávky vám zaměstnavatel / ČSSZ / ÚP automaticky strhává část a posílá ji insolvenčnímu správci
Vy si necháte: nezabavitelnou částku (aktuálně cca 13 600 Kč + 4 540 Kč na manželku/manžela + 4 540 Kč na každé dítě + výživné)
Vše nad to jde věřitelům
Můžete měnit zaměstnání, ale musíte to oznámit správci
Nemůžete brát další úvěry, leasing, kreditky — porušení znamená zánik oddlužení
Pokud zdědíte, vyhrajete nebo dostanete dar — patří to do podstaty (= věřitelům)
Splátky insolvenčnímu správci jsou 1 089 Kč/měs (z vašeho rozpočtu)

Po 5 letech (nebo po 3 u zranitelných):

Soud zhodnotí, jestli jste plnili poctivě. Pokud ano → vydá usnesení o osvobození od placení zbytku dluhů. To je dokument, kterým získáte právní čistotu — všechny dluhy z doby před úpadkem jsou pryč. Včetně exekucí.

Poznámka redakce. Případy popsané níže vycházejí ze skutečných typových situací, se kterými se setkává redakce a poradny našeho expertního okruhu.

Případ první: Pavel, OSVČ stavebník, 1,8 mil. dluhů

Pavel (47, stavební OSVČ) v období 2019–2023 dostal několik velkých zakázek od zákazníka, který nakonec zkrachoval. Pavel zaplatil zaměstnance + materiál ze svého. Kumulovaný dluh: 1 800 000 Kč mezi 8 věřiteli (banka, nebankovky, FÚ, OSSZ, dodavatelé).

Cesta:

V dubnu 2024 šel za Charitou ČR v Brně. Po 3 schůzkách (celkem cca 6 hodin) měl návrh hotový.
Akreditovaná osoba mu pomohla vyžádat si všechny aktuální stavy dluhů od jednotlivých věřitelů.
Návrh podán na Krajský soud Brno v červnu 2024. Schváleno za 18 dní.
Pavel vydělával jako OSVČ cca 38 000 Kč měsíčně (čistý zisk po nákladech). Manželka 22 000 Kč (zaměstnankyně). 2 děti.
Měsíčně do podstaty šlo cca 6 800 Kč (po odpočtu nezabavitelných částek + 1 089 Kč pro správce).
Za 5 let oddlužení by zaplatil cca 408 000 Kč = 22 % všech dluhů. Zbytek 1 392 000 Kč odpuštěn po skončení.

Lekce: OSVČ může do oddlužení i s firmou — musí jen prokázat řádné účetnictví a plnění daňových povinností. Pavlovi účet u banky zůstává, podnikání jede dál, jen platí část výnosu věřitelům.

Případ druhý: Marta, samoživitelka, předluženost po manželově smrti

Marta (52, učitelka, 2 děti ve věku 14 a 16 let) přišla o manžela na rakovinu v roce 2023. Po manželovi zdědila a zároveň s ním sdílela dluhy 480 000 Kč (úvěr na rekonstrukci, kreditka, drobné dluhy z poslední doby léčení).

Manžel byl hlavní živitel s vyšším příjmem. Marta sama vydělávala 26 800 Kč hrubého. Splátky 18 000 Kč/měs nebylo možné platit.

Cesta:

Marta dědictví zcela neodmítla — dohodla se s notářem na omezení odpovědnosti do výše dědictví (do soupisu).
Současně sama měla své dluhy ze SJM (společné jmění manželů) — celkem 240 000 Kč.
Šla na Poradnu při finanční tísni v Liberci. Akreditovaná osoba spočítala, že:
- Měsíčně z čisté mzdy 22 800 Kč může věřitelům dát po odpočtu nezabavitelné částky a částek na 2 děti cca 3 200 Kč/měs + 1 089 Kč na správce.
Návrh podán na KS Ústí nad Labem. Schváleno za 25 dní.
Marta se kvalifikuje pro 3letou variantu (postavení samoživitelky s nezletilými dětmi tehdy ještě nebylo automatickým důvodem, ale nízký příjem + péče o děti soud přesto akceptoval s odkazem na § 412a IZ).
Po 3 letech (2027) jí bude pravděpodobně odpuštěno cca 75 % dluhů.

Lekce: Samoživitelům, seniorům a invalidům je často přiznána zkrácená 3letá varianta. Argumentaci připravuje akreditovaná osoba — bez ní byste skončili v 5leté variantě.

Případ třetí: Tomáš, který si návrh vyplnil sám z internetu

Tomáš (35, zaměstnanec) měl 620 000 Kč dluhů z neuvážených půjček, kreditek a sázek. V roce 2024 si stáhl vzor návrhu z volně dostupného právního portálu, vyplnil ho sám, nechal ověřit podpisy na Czech POINTu a poslal datovou schránkou na soud.

Co se stalo:

Soud do 14 dnů poslal výzvu: „návrh musí být podán prostřednictvím akreditované osoby nebo advokáta“ + „některé přílohy chybí (výpisy z účtů, daňové přiznání)“.
Tomáš nestihl reagovat do 7 dnů — návrh byl odmítnut.
Tomáš pak šel za advokátem (4 000 Kč), který mu sepsal nový návrh. Ten byl schválen.
Mezitím uplynuly 3 měsíce od odmítnutí prvního návrhu — měsíční splátky bance a úroky z prodlení vyrostly cca o 38 000 Kč.
Sázkové dluhy (50 000 Kč z kasin a online sázek) byly v insolvenčním řízení označeny za závazky z neoprávněného obohacení nebo nečestného úmyslu — soud jejich osvobození odmítl. Tomáš je nadále musí platit i po skončení oddlužení.

Lekce: Nedělejte si návrh sami. Buď přes akreditovanou osobu (zdarma), nebo přes advokáta (4 000 Kč). Špatný návrh = ztracené měsíce + ztracené peníze. A pozor na výherní/sázkové dluhy — ty se v oddlužení obvykle neodpouštějí.

Časté omyly o insolvenci

Omyl 1: „Když podám návrh, přijdu o všechno.“ — Nepravda. Nedotknutelné jsou: oblečení, lůžko, základní spotřebiče, věci pro výkon povolání do 75 000 Kč, nezbytné věci pro děti, snubní prsteny. Auto pod hodnotou 100 000 Kč k běžnému užívání pro práci se rovněž zpravidla nezpeněžuje.

Omyl 2: „Zaměstnavatel se to dozví.“ — Bohužel pravda. Insolvenční správce komunikuje se mzdovou účtárnou. Ale od roku 2019 zaměstnavatelé nesmějí propustit zaměstnance kvůli oddlužení (jde o diskriminaci). V praxi bývá reakce zaměstnavatele neutrální až podporující.

Omyl 3: „5 let nemůžu mít vůbec nic.“ — Nepravda. Zachováte si nezabavitelnou částku (cca 13 600 Kč pro jednotlivce), můžete mít účet, telefon, jezdit autem, kupovat dětem oblečení i jet na dovolenou (z nezabavitelné částky).

Omyl 4: „Po insolvenci mám už čistý rejstřík úvěrů.“ — Nepravda. V SOLUS / NRKI / CRÚ figurujete ještě dalších 5 let po skončení oddlužení. Reálně je hypotéka po insolvenci dosažitelná po 5+ letech od ukončení.

Omyl 5: „Insolvence = ostuda.“ — V Česku je ročně cca 30–40 tisíc insolvencí fyzických osob. Není to nic výjimečného. Je to legální a důstojná cesta, jak vyřešit beznadějný dluh.

Kdy potřebujete advokáta místo akreditované osoby

Když u akreditované osoby čekáte víc než 6 týdnů na schůzku
Když máte komplikovaný případ (firma, mezinárodní dluhy, spor o existenci dluhu)
Když máte mnoho exekutorů a věřitelé vás aktivně tlačí
Když si přejete osobní zastoupení a vedení během 5 let

Advokátní taxa za insolvenční návrh je regulovaná: 4 000 Kč (vyhláška 313/2007 Sb.). To je jednorázová cena, ne hodinová.

Klíčové paragrafy a předpisy

§ 389-394 IZ — oddlužení obecně
§ 390a IZ — povinnost zastoupení akreditovanou osobou / advokátem
§ 412 IZ — splátkový kalendář se zpeněžením
§ 412a IZ — kratší 3letá varianta
§ 414 IZ — osvobození od placení zbytku
Vyhláška 313/2007 Sb. — odměna advokáta
Nařízení vlády 595/2006 Sb. — nezabavitelné částky
Insolvenční rejstřík: https://isir.justice.cz

Akční checklist

Mám alespoň 2 věřitele a celkový dluh, který nedokážu splácet?
Mám pravidelný příjem (mzda / důchod / dávka / OSVČ)?
Vyžádal/a jsem si výpisy z CRÚ, SOLUS, NRKI?
Mám kompletní seznam dluhů s aktuálními stavy od věřitelů?
Mám výplatní pásky / potvrzení o příjmu za posledních 12 měsíců?
Mám výpis z katastru o případných nemovitostech?
Mám výpis z technického průkazu o autech?
Mám rozsudky / platební rozkazy od soudních věřitelů?
Vyhledal/a jsem akreditovanou osobu v mém kraji a objednal/a se?
Pokud čekám déle než 6 týdnů, zvážil/a jsem advokáta za 4 000 Kč?
Mám připraven plán na 5 let disciplíny (žádné nové úvěry, oznamování změn správci)?

Tento článek vychází z aktuálního insolvenčního zákona č. 182/2006 Sb. ve znění novel, judikatury a redakční rešerše stovek ukončených insolvenčních řízení. Konkrétní situace vyžaduje odborné posouzení; doporučujeme kontakt s akreditovanou osobou (zdarma) nebo advokátem (4 000 Kč).

Související články:

Návrh na oddlužení — kdo má nárok
Insolvenční rejstřík — co se dá zjistit
Život v oddlužení — co můžu a nemůžu
Po skončení oddlužení — návrat k normálu
Dluhy z dědictví a oddlužení