Chráněný účet — jak ho založit a co skutečně chrání

Pokud máte exekuci, banka vám zablokovala účet a nevíte, z čeho žít, řešením je chráněný účet. Od roku 2021 ho banky musí zřizovat zdarma a do 5 dnů. Tady je, jak ho založit, kolik peněz na něm může být chráněno, co tam můžete a nemůžete posílat, a tři reálné případy lidí, kteří jím zachránili rodinný rozpočet.

Co je chráněný účet a proč existuje

Když máte exekuci, váš běžný bankovní účet exekutor zablokuje. Banka peníze posílá exekutorovi. Vy zůstanete bez prostředků na nájem, jídlo, energie.

Do 1. července 2021 existovaly jen dva limity, které exekutor nemohl zabavit:

Nezabavitelné minimum ze mzdy (sráželo se přímo zaměstnavatelem)
2 200 Kč na účtu jednorázově (jednou)

Reálně to znamenalo, že lidé v exekuci přicházeli o všechny peníze na účtu — i o ty, ze kterých plánovali platit nájem nebo jídlo.

Od roku 2021 existuje nový chráněný účet podle zákona § 304a a násl. OSŘ:

Specializovaný účet u banky
Chrání nezabavitelné minimum plus některé další příjmy
Zřizuje se zdarma a povinně do 5 dnů
Banka nesmí odmítnout zřízení

Co se na chráněný účet dá poslat

Pravidlo: jen vybrané příjmy. Na chráněný účet nelze posílat libovolné peníze. Smí na něj přijít jen tyto příjmy:

A) Mzda nebo plat — pravidelný příjem od zaměstnavatele.

B) Důchody (starobní, invalidní, vdovský, sirotčí).

C) Sociální dávky:

Rodičovský příspěvek
Příspěvek na péči
Dávky státní sociální podpory (přídavek na dítě, příspěvek na bydlení)
Dávky pomoci v hmotné nouzi
Pohřebné

D) Náhrady mezi rodiči (výživné na dítě, výživné na manžela)

E) Stipendia

F) Náhrady škody za zdraví nebo smrt blízkého

Co nelze posílat:

Příjmy z podnikání (OSVČ — má speciální režim)
Půjčky od rodiny
Výnosy z prodeje majetku
Dary
Vrácení DPH nebo přeplatky
Kapitálové výnosy

Kolik je chráněno

Na chráněném účtu je trojnásobek nezabavitelného minima chráněn před exekucí.

Nezabavitelné minimum 2026

Nezabavitelné minimum se počítá z životního minima + normativních nákladů na bydlení:

Pro samostatnou osobu (2026):

Životní minimum: 5 060 Kč
Normativní náklady na bydlení (Praha): 9 870 Kč
Součet: 14 930 Kč
Nezabavitelné minimum: 2/3 z 14 930 = 9 953 Kč

Trojnásobek: 9 953 × 3 = 29 859 Kč chráněno na chráněném účtu.

Plus zvýšení za vyživované osoby:

Manžel/manželka: +1/4 nezabavitelného minima
Každé nezaopatřené dítě: +1/4 nezabavitelného minima

Příklad — rodina se dvěma dětmi:

Základ: 9 953 Kč
- 1/4 (manžel): 2 488 Kč
- 1/4 (dítě 1): 2 488 Kč
- 1/4 (dítě 2): 2 488 Kč
Celkem chráněno: 17 417 × 3 = 52 251 Kč/měsíc

Praktický dopad

Pokud máte na chráněném účtu méně než 3× nezabavitelné minimum, exekutor na peníze nesahá. Můžete je vybrat, převést, použít.

Pokud na chráněném účtu přibude víc než limit (např. dostanete výplatu a nestihnete ji utratit), přesah jde exekutorovi.

Tabulka klíčových lhůt

Co	Lhůta	Co se stane
Žádost o zřízení chráněného účtu	banka musí zřídit do 5 pracovních dnů	můžete na něj přijímat chráněné příjmy
Zaslání potvrzení o nezabavitelném minimu zaměstnavatelem	po žádosti zaměstnance, do 30 dnů	banka aktualizuje limit
Reklamace nesprávně zabavené částky	bez výslovné lhůty, ale 3 měsíce je rozumné	banka má zákonnou povinnost reagovat
Změna chráněného účtu na běžný	bez lhůty, ale exekuce musí skončit	jinak banka odmítne

Pozor. Můžete mít maximálně jeden chráněný účet. Pokud máte účty u více bank, musíte si vybrat, ve které ho zřídíte. Ostatní účty mohou zůstat blokované.

Jak založit chráněný účet — krok za krokem

Krok 1: Vyberte si banku

Banka, kterou si vyberete, musí být v ČR a musí mít licenci zřizovat účty fyzickým osobám. Všechny velké banky chráněné účty zřizují (Č.S., KB, ČSOB, Raiffeisen, mBank, Air Bank, Fio).

Doporučení:

Vyberte banku, kde už máte běžný účet — usnadní převod.
Vyberte banku s mobilní aplikací — chráněný účet můžete spravovat odkudkoli.
Vyberte banku bez měsíčních poplatků za běžné účty (chráněný je zdarma, ale související služby ne).

Krok 2: Požádejte o zřízení

Potřebujete:

Občanský průkaz
Doklad o exekuci nebo blokaci účtu (dopis od exekutora, výzva banky)
Vyplněný formulář „Žádost o chráněný účet" (banka má vlastní)

Tři způsoby žádosti:

a) Osobně na pobočce. Doporučeno pro první chráněný účet — banky ho někdy řeší pomalu, osobně to urychlíte. Trvá 30–60 minut.

b) Online přes mobilní aplikaci (pokud už máte účet u banky). Některé banky to umí.

c) Poštou s ověřeným podpisem — pomalé, 5–10 dní.

Krok 3: Banka zkontroluje a zřídí

Banka má 5 pracovních dnů na zřízení. Některé banky to zvládnou do 24 hodin.

Banka:

Otevře chráněný účet (nové IBAN/číslo účtu)
Aktivuje ochranu před exekucí
Pošle vám aktivační dokumenty

Krok 4: Aktualizujte výplatu a sociální dávky

Vyzvedněte si od zaměstnavatele potvrzení o čisté mzdě a počtu vyživovaných osob. Toto potvrzení odešlete bance — banka aktualizuje výši nezabavitelného minima.

Aktualizujte čísla účtů u všech relevantních institucí:

Zaměstnavatel (výplata)
ČSSZ (důchody)
Úřad práce (sociální dávky)
Druhý rodič (výživné na dítě)

Krok 5: Pravidelně udržujte

Pokud se mění počet vyživovaných osob (narozené dítě, ukončení péče), nahlaste to bance.
Pokud se mění plat (povýšení, změna zaměstnání), banka může zaktualizovat limit.

Poznámka redakce. Případy popsané níže vycházejí ze skutečných typových situací, se kterými se setkává redakce a poradny našeho expertního okruhu.

Modelový případ A: Petra, 41 let — banka jí blokovala výplatu

Petra (samoživitelka, 1 dítě 7 let) měla exekuci 110 000 Kč ze starého úvěru. Pracovala jako zdravotní sestra, čistý plat 32 000 Kč. Banka jí na běžném účtu blokovala všechno — i 12 000 Kč, které v daný den dorazily jako výplata.

Den 1: Petra se dozvěděla, že je v exekuci a účet je blokován. Zašla na nejbližší pobočku své banky (Č.S.).

Den 1 — žádost: Pracovnice banky jí pomohla vyplnit žádost o chráněný účet. Petra ukázala dopis od exekutora (rozhodnutí o nařízení exekuce), předala OP.

Den 2: chráněný účet byl zřízen.

Den 3: Petra vyzvedla v zaměstnání potvrzení o čisté mzdě a vyživovaných osobách. Předala ho bance.

Den 4: banka aktualizovala limit:

Základ: 9 953 Kč
- 1/4 za dítě: 2 488 Kč
Celkem: 12 441 Kč
Trojnásobek (chráněný limit na účtu): 37 323 Kč

Den 5: Petra předala personalistce v práci nové číslo účtu. Příští výplata už šla na chráněný účet.

Stav po prvním měsíci na chráněném účtu:

Výplata: 32 000 Kč přišla
Petra ji v měsíci utratila na nájem (12 000), energie (3 500), jídlo (8 000), MHD (550), kroužky (2 000), ostatní (5 950)
Z výplaty zůstalo na konci měsíce: 0 Kč → exekutor nedostal nic.

Po 6 měsících:

Petra splácí exekuci jen ze srážek ze mzdy nad nezabavitelné minimum (cca 4 000 Kč/měs)
Plánuje exekuci splatit za 28 měsíců
Bez chráněného účtu by každý měsíc ztratila část výplaty → exekuce by trvala 5+ let.

Co Petra dělala dobře:

Reagovala okamžitě — chráněný účet do 2 dnů.
Vyzvedla potvrzení o vyživovaných osobách → vyšší limit (s dítětem).
Komunikovala s personalistkou na pracovišti — nová výplata šla na chráněný účet hned.

Modelový případ B: Tomáš, 56 let — má 2 účty, řeší dilema

Tomáš (rozvedený, OSVČ, ale i zaměstnán na hlavní pracovní poměr) měl účty u 2 bank:

KB: hlavní účet, kam chodí výplata 28 tis. čistého
Fio: byznys účet pro DPH a kapitálové výnosy

Exekuce 380 000 Kč zablokovala oba účty.

Tomáš musel vybrat: kde založí chráněný účet (může mít jen jeden).

Volba: nakonec KB (hlavní výplata).

Postup:

Den 1: požádal v KB o chráněný účet. Předal: dopis od exekutora, OP, potvrzení o čisté mzdě.

Den 4: chráněný účet zřízen. Předal personalistovi na hlavním zaměstnání nové číslo účtu.

Druhý měsíc: výplata 28 000 Kč přišla na chráněný účet. Tomáš ji použil na běžné výdaje.

Účet u Fio (byznys účet): zůstal blokovaný. Tomáš musel:

Přesměrovat všechny obchodní platby na nový provozní účet u třetí banky (mBank), který založil mimo blokaci.
Plánovat splátky DPH a daně přímo z mBank účtu (pozor — pokud tam přijdou peníze nad limit, nejsou chráněny exekucí; podle obecných pravidel je chrání jen chráněný účet).

Po 1 roce:

Z výplaty: jen drobné srážky (přes nezabavitelné minimum) → 4 200 Kč/měsíc
Z OSVČ podnikání: dohoda s exekutorem o splátkovém kalendáři 8 000 Kč/měsíc
Celkem: 12 200 Kč měsíčně na exekuci → splatí za 31 měsíců.

Co se Tomáš naučil:

Příjmy z OSVČ nelze chránit chráněným účtem — musíte je řešit jinak (splátkový kalendář).
Více účtů u různých bank je užitečné, pokud máte různé typy příjmů.
Chráněný účet v jedné bance + běžný účet v jiné = strategie pro lidi s podnikáním.

Modelový případ C: Marta, 72 let — důchodkyně, 3 exekuce, žije z nezabavitelného minima

Marta měla 3 exekuce — staré dluhy z podnikání zesnulého manžela (které jako vdova zdědila), které celkem dělaly 1,2 mil. Kč. Sama měla starobní důchod 14 200 Kč.

Banka jí blokovala důchod každý měsíc. Z něj musela žít s minimem 2 200 Kč jednorázové ochrany. Reálně neměla z čeho žít — jen z výpomoci dcery.

Den 1: dcera Marty zjistila, že existuje chráněný účet. Zařídila Martě návštěvu Č.S.

Den 2: chráněný účet zřízen. Marta předala číslo účtu ČSSZ.

Po 2 měsících:

Důchod 14 200 Kč chodí na chráněný účet
Chráněný limit: 9 953 Kč × 3 = 29 859 Kč (Marta žije sama, žádné vyživované osoby)
Celý důchod 14 200 Kč je chráněn — Marta ho používá na běžný život
Exekutor dostává 0 Kč z důchodu (nezabavitelné minimum + chráněný účet ho překonávají)

Pro splacení exekucí: Marta jednala s exekutory o:

Promlčení — některé tituly byly staré 12+ let. Soud uznal námitku promlčení u 2 ze 3 exekucí.
Oddlužení — pro zbylou 1 exekuci podala návrh přes Charitu (akreditovaná osoba). Oddlužení schváleno → 5 let splátek po 1 100 Kč/měs (z chráněného účtu, dobrovolně, jako součást oddlužení).

Po 5 letech: oddlužení skončilo, Marta dostala osvobození od dluhů. Žije z důchodu, žádné dluhy.

Co Martině dceři pomohlo:

Komunikace s mámou — mladí často o chráněném účtu vědí, starší ne.
Návštěva neziskovky (Charita) — bezplatné poradenství k oddlužení.
Zkontrolovat staré tituly — promlčení často funguje u 10+ let starých dluhů.

Časté chyby a mýty

Mýtus 1: „Chráněný účet znamená, že exekuce končí." Pravda: Chráněný účet nezastavuje exekuci. Jen chrání část peněz, abyste mohli žít. Exekuce běží dál — typicky srážkami ze mzdy nebo z přesahu nad limit.

Mýtus 2: „Banka musí zřídit chráněný účet, i když nemám exekuci." Pravda: Chráněný účet je pro dlužníky v exekuci. Pokud nemáte exekuci, banka vám ho nezřídí.

Mýtus 3: „Mohu mít chráněný účet u více bank." Pravda: Jen jeden. Pokud založíte druhý, banka ho zruší (zákonná povinnost).

Mýtus 4: „Manžel nemá nárok na zvýšení limitu, je v důchodu." Pravda: Manžel se počítá jako vyživovaná osoba bez ohledu na to, zda pracuje nebo má důchod. Důchod je sice příjem, ale pro výpočet vyživovaných osob u chráněného účtu nehraje roli.

Mýtus 5: „Pokud jsem OSVČ, nemám nárok." Pravda: Máte nárok, pokud máte exekuci. Ale na chráněný účet nemůžete posílat příjmy z OSVČ — chrání jen mzdu, důchody, dávky.

Mýtus 6: „Banka odebere peníze, pokud je nestihnu utratit." Pravda: Pokud na chráněném účtu zůstane víc než limit (3× nezabavitelné minimum), přesah jde exekutorovi. Ale limit se počítá k poslednímu dni měsíce — během měsíce můžete mít víc.

Kdy už nutně advokát

Většinou ho nepotřebujete. Bezplatná poradna stačí. Ale advokát se hodí, pokud:

Banka odmítá zřídit chráněný účet (zákonná povinnost — advokát to urychlí).
Spor o správnost limitu (banka počítá špatně, chyba v aktualizaci).
Komplikované příjmy (zahraniční mzda, výživné z více zdrojů, kapitálové výnosy).
Souběh oddlužení a chráněného účtu — interakce je netriviální.

Bezplatné poradny:

Charita ČR — dluhové poradny v každém kraji.
Člověk v tísni — programy Dluhová poradna a Otázka peněz.
Spoluvíra — specializovaná dluhová pomoc.
Bezplatná právní pomoc — formuláře a poradenství i online.

Klíčové paragrafy

§ 304a–304e OSŘ — Chráněný účet
§ 278 OSŘ — Nezabavitelné minimum
§ 279 OSŘ — Vyživované osoby
Vyhláška č. 100/2021 Sb. — Provádění chráněného účtu
Nařízení vlády č. 595/2006 Sb. — Životní minimum a normativní náklady na bydlení (každoročně aktualizováno)

Co dělat dnes — checklist

☐ Zjistěte, zda máte exekuci (Centrální evidence exekucí: ceecr.cz, zdarma).
☐ Vyberte si banku, kde založíte chráněný účet (ideálně tam, kde už máte účet).
☐ Připravte dokumenty: OP, dopis o exekuci, formulář banky.
☐ Zajděte na pobočku nebo vyřiďte online — banka má 5 dnů.
☐ Po zřízení: vyzvedněte si od zaměstnavatele potvrzení o čisté mzdě a vyživovaných.
☐ Předejte nové číslo účtu: zaměstnavateli, ČSSZ, Úřadu práce, druhému rodiči.
☐ Dlouhodobě: jednejte s exekutory o splátkovém kalendáři nebo zvažte oddlužení.